Sept étapes pour acheter une voiture d’occasion

Votre voiture est-elle un embarras roulant ? Ou peut-être ne roule-t-elle même plus. Si un nouveau jeu de roues est sur votre liste d’achats mais que votre porte-monnaie se sent à fleur de peau, prenez courage. Il n’y a peut-être pas de meilleur moment pour acheter un véhicule d’occasion.

Avec une fiabilité automobile meilleure que jamais, une inflation en hausse et des consommateurs qui se sentent pincés, les Américains se ruent sur les voitures d’occasion. En 2007, nous en avons acheté 41,4 millions — contre seulement 16,1 millions de véhicules neufs, selon CNW Marketing Research Inc.

Cette année, cet écart ne devrait que s’accroître. Les ventes de voitures neuves s’effondrent, si bien que les concessionnaires mettent davantage l’accent sur leurs stocks de voitures d’occasion, offrant un choix plus large et, dans de nombreux cas, des prix plus bas. Dans le même temps, les voitures d’occasion durent plus longtemps. L’année dernière, le véhicule de tourisme moyen aux États-Unis avait 9,2 ans, un record, selon le groupe d’analyse de l’industrie R.L. Polk.

Et compte tenu des options dont disposent désormais les consommateurs sur le marché des voitures d’occasion — des voitures “d’occasion certifiée” aux supermarchés sans marchandage — sans parler de la richesse des informations en ligne sur la sécurité, la fiabilité et les prix, 2008 offre une occasion inégalée de faire une bonne affaire sur des roues d’occasion.

Pour autant, les concessionnaires de voitures d’occasion n’ont pas gagné leur place au panthéon des scélérats pour rien, et des décennies d’arnaques et autres mauvaises expériences ont conduit plusieurs générations d’Américains à développer une aversion inébranlable pour ne serait-ce qu’envisager d’acheter d’occasion.

Ce n’est pas forcément le cas, estime George Parker, un instructeur de la National Automobile Dealers Assn qui forme des vendeurs professionnels de voitures d’occasion. “Le processus a changé”, dit-il. “La transparence est maintenant la clé.”

Même si c’est le cas, vous devez être préparé pour faire la meilleure affaire.

1. Combien dépenser ?

Avant même de penser à la voiture que vous voulez, déterminez combien vous pouvez vous permettre. Il n’y a pas de calculatrice magique, mais considérez ceci : Les planificateurs financiers disent qu’il n’est pas sage de dépenser plus de 30 % de votre revenu mensuel brut pour le logement, qui devrait être votre plus grosse dépense. Ne laissez pas votre paiement de voiture devenir si élevé qu’il vous empêche de payer votre hypothèque, vos factures de carte de crédit ou d’autres dépenses récurrentes.

Maintenant, prévoyez-vous de payer tout comptant ? Ou allez-vous obtenir un prêt ?

Payer comptant peut être judicieux, surtout si votre crédit n’est pas bon, car vous devrez probablement payer un taux d’intérêt élevé. Les conducteurs avec un bon crédit peuvent obtenir des taux bas — Capital One offre 6,09% sur un prêt de trois ans pour une voiture d’occasion, par exemple — donc il peut être judicieux de financer et de garder le reste de votre argent dans des investissements ou de l’utiliser pour rembourser d’autres dettes.

Pensez à l’acompte, et essayez de mettre 20 à 33%. Mais ne videz pas complètement cette tirelire — il est important de garder un peu d’argent liquide pour les urgences.

Si vous voulez financer, rendez-vous à votre banque ou à votre coopérative de crédit et faites-vous pré-qualifier pour un prêt ; que vous utilisiez l’offre de ce prêteur ou non, vous aurez une idée de la fourchette de taux d’intérêt dans laquelle vous vous trouvez. Cela peut vous donner un avantage dans les négociations avec d’autres prêteurs.

Prenez le prêt le plus court possible, car les plus longs (certains courent sur sept ans) finissent par coûter plus cher en intérêts. Gardez à l’esprit que les taux de prêt pour les voitures d’occasion sont plus élevés que ceux des voitures neuves.

Obtenez votre rapport de crédit gratuitement sur annualcreditreport.com, et payez les frais pour obtenir votre score FICO — le nombre entre 300 et 850 que les prêteurs utilisent pour déterminer le taux d’intérêt qu’ils vous feront payer. Plus votre score est élevé, plus votre taux est bas.

“Les voitures sont le deuxième plus gros achat que la plupart des gens font”, dit Steve Schooff de Capital One Automobile Finance. ” Faites vos recherches financières avant même de regarder une voiture. “

2. Quel type de voiture ?

Armé de votre budget, dirigez-vous vers les sites de recherche de voitures. Le site Edmunds.com et celui de Kelley Blue Book donnent des informations sur les véhicules et leurs prix. Consultez également les sites des constructeurs automobiles, comme ceux de GM ou de Toyota, et les sites d’abonnement comme Consumer Reports.

Disons que vous êtes intéressé par une Honda. Le Web peut vous indiquer la valeur d’une Civic 2005, le nombre d’airbags qu’elle possède, sa fiabilité et son rendement énergétique.

“C’est l’occasion de regarder toutes les options, toutes les caractéristiques, d’obtenir tous les faits”, dit Jim Riesenbach, directeur général d’Autobytel, qui a des informations sur les véhicules et des listes de voitures d’occasion sur son site.

Pour de nombreuses voitures de modèles récents, vous pouvez faire un essai routier chez un concessionnaire pour vous faire une idée, ce qui aide à restreindre vos choix. Comparez le prix neuf de la voiture avec sa valeur d’occasion — certains modèles se déprécient plus vite que d’autres et peuvent faire l’objet de transactions. Mais une perte de valeur trop rapide peut signifier des problèmes.

Une fois que vous avez choisi un favori, recherchez les annonces sur des sites comme AutoTrader.com, Craigslist et Cars.com (détenu en partie par Tribune Co, société mère du Los Angeles Times). Les annonces proviennent de particuliers et de concessionnaires ; il n’est pas toujours évident de savoir qui est qui. L’étape suivante vous aidera à choisir entre les deux.

3. Où acheter ?

Vous avez deux choix sur l’endroit où acheter : un concessionnaire ou un particulier. Chacun présente des avantages et des inconvénients.

Les concessionnaires sont généralement tenus par la loi de garantir une voiture pendant une courte période, généralement 30 jours, même si elle est vendue “en l’état”, explique Mike Linn, PDG de la National Independent Automobile Dealers Assn. Les concessionnaires peuvent aider à payer l’assurance, les taxes et l’immatriculation.

Il existe deux types de concessionnaires : ceux qui ne vendent que des voitures d’occasion et ceux qui vendent également des voitures neuves. Les experts disent que ces derniers sont un meilleur pari, car ils ont leurs propres opérations de service et sont moins susceptibles de faire faillite. En 2007, les concessionnaires de voitures neuves ont vendu 14,5 millions de véhicules d’occasion ; les entreprises qui ne vendent que des voitures d’occasion en ont vendu 13,7 millions.

En revanche, acheter auprès d’un particulier permet souvent de faire de bonnes affaires, affirme Phil Reed, rédacteur en chef des conseils aux consommateurs du site Web automobile Edmunds.com. Et comme les particuliers ne sont pas des négociateurs professionnels, “ce sera beaucoup moins douloureux”. Mais il n’y a pas de garantie, et il est difficile de se faire rembourser en cas de problème.

LA ROUTE DU CONCESSIONNAIRE

4. Une astuce célèbre consiste à détailler à fond une voiture pour qu’elle ait l’air neuve, sans réparer les gros problèmes. “Un moteur nettoyé à la vapeur et beaucoup d’Armor All ne réparent pas un joint soufflé”, prévient Reed d’Edmunds.

Cela dit, la plupart des concessionnaires réputés ne vendront pas de voitures présentant des problèmes majeurs, car ils devront les réparer. Faites un essai routier d’une voiture qui vous intéresse ; si elle ne “fait pas de bruits horribles ou ne donne pas une sensation terrible, alors il y a de fortes chances qu’elle soit très bien”, dit Dean Cafiero, propriétaire d’un lot de voitures d’occasion à Norristown, Pa. “La plupart des concessionnaires ne veulent pas de camelots sur leur propriété.”

Pour autant, c’est une bonne idée de faire examiner la voiture par un mécanicien. Si le concessionnaire affirme que ses propres techniciens ont approuvé la voiture, demandez à voir leurs feuilles d’inspection. S’il ne les a pas, insistez pour qu’un mécanicien extérieur la vérifie.

Vérifiez également que le titre de propriété du véhicule est clair et qu’il n’a jamais eu d’accident grave. Demandez au concessionnaire de rechercher la voiture sur Carfax ou AutoCheck. Tous deux facturent des frais pour retrouver le numéro d’identification du véhicule à 17 chiffres de la voiture en cas d’accident, d’entretien et d’enregistrement du compteur kilométrique. La plupart des concessionnaires vérifieront gratuitement les voitures sur leur terrain — en fait, demandez-leur d’effectuer une vérification du NIV avant de vous rendre sur le terrain.

5. Lorsque vous négociez avec un concessionnaire, ne parlez pas des paiements mensuels. Certains se concentrent sur les paiements mensuels pour amener les clients à payer plus qu’ils ne le réalisent. D’autres concessionnaires hissent des feuilles de travail ” foursquare “, qui condensent tous les aspects de la transaction, de la reprise au financement, en une seule opération. Mais vous devez vous concentrer comme un laser sur le prix total de la voiture.

Rob Gentile, expert en voitures d’occasion chez Consumer Reports, conseille aux acheteurs de séparer chaque aspect de la négociation.

“Parlez d’abord du prix, puis du financement, puis des extras comme les garanties, et ensuite, et seulement ensuite, parlez de la valeur de toute voiture de reprise que vous pourriez avoir”, dit-il. Sinon, naviguer dans le prix de tous ces éléments à la fois peut être déroutant au mieux, et une énorme erreur financière au pire.

Parce que vous êtes déjà armé du prix du marché actuel de la voiture, vous savez où commencer à négocier. Les experts recommandent de faire une offre légèrement inférieure au prix du marché et de travailler à la hausse. Ne vous laissez pas distraire par un vendeur qui baisse immédiatement de 1 000 ou même 2 000 dollars le prix affiché, en parlant de “vente spéciale”. Ces types sont là pour soutirer chaque dollar, et vous devriez l’être aussi.

Il en va de même pour le financement. Vous savez à quel taux de prêt vous êtes pré-qualifié, alors écoutez l’offre du concessionnaire et négociez. Montrez votre devis et demandez si le concessionnaire le battra. Il y a de fortes chances qu’il le fasse, étant donné que les concessionnaires tirent profit du financement.

“Si l’offre ne vous plaît pas, vous pouvez prendre le contrat sur la voiture et vous rendre directement à votre institution financière qui vous fera un chèque”, explique Jerry Neemann, vice-président exécutif de Credit Union Direct Lending, qui coordonne les prêts automobiles pour 650 coopératives de crédit dans tout le pays.

Il est important d’avoir un prix maximum en tête avant de commencer et de ne pas le dépasser. Si le vendeur ne veut pas bouger, partez — vous pourriez constater qu’il est soudainement plus flexible. Une fois que vous avez établi un prix, mettez-le par écrit.

6. Vous avez arraché un prix équitable pour la voiture, mais votre travail n’est pas terminé. C’est l’heure du voyage au bureau F&I (finance et assurance), où le concessionnaire réalise une grande partie de ses bénéfices en vendant des formules de prêt, des extensions de garantie et des assurances, des dispositifs antivol et des sous-couches.

Les experts sont divisés sur les produits proposés ici — certains disent qu’ils peuvent être une bonne affaire, d’autres s’inquiètent des arnaques. Mais un fait crucial est parmi les plus négligés, dit Tim Meenan, directeur exécutif du Conseil de l’industrie des contrats de service : Vous pouvez marchander. “Le prix d’une voiture est toujours négociable, tout comme le prix des produits annexes”. Les concessionnaires, dit-il, capitonnent les prix de ces produits, alors n’ayez pas peur de faire une offre.

Faites le tour des produits qui vous intéressent chez quelques concessionnaires, et comparez les prix sur Internet. La plupart des concessionnaires ne proposent que quelques options pour un produit donné, mais il y en a généralement des dizaines disponibles en ligne.

Avec des garanties constructeur de plus en plus longues, Jack Nerad, analyste de marché chez Kelley Blue Book, affirme qu’il ne vaut souvent pas la peine d’acheter une couverture supplémentaire s’il reste quelques années sur la garantie d’origine.

7. Si vous achetez chez un concessionnaire, cela ne pourrait pas être plus facile. Il s’occupera de toute la paperasse, y compris les taxes, l’immatriculation et l’enregistrement. Tout ce que vous avez à faire, c’est de signer ici, ici et ici, et vous avez un véhicule légal pour la rue, avec des plaques d’immatriculation en route.

Bien sûr, cela ne signifie pas que vous ne devez pas prendre le temps de lire le contrat, en particulier si le concessionnaire vous met la pression pour en finir. En Californie, il n’y a pas de période de “réflexion” automatique sur les voitures, donc une fois que vous avez signé, le véhicule — et tous les extras pour lesquels vous n’avez pas réalisé que vous veniez de signer — sont à vous. Toutefois, selon la loi de l’État, si la voiture coûte moins de 40 000 $, vous avez le droit d’acheter une sorte de police d’assurance qui vous permet de la retourner dans les deux jours. (Voir “Avant d’acheter”, page C1.)

Moyen du vendeur privé

4. Avant de vous déplacer pour voir un véhicule que vous avez trouvé dans les petites annonces ou en ligne, demandez au propriétaire le numéro d’identification du véhicule et payez pour le vérifier sur Carfax ou AutoCheck, des services payants pour consulter l’historique des accidents et des services d’une voiture. Un rapport peut révéler des problèmes graves qui ne sont pas visibles.

“Achetez un abonnement d’un mois à Carfax et Carfax tout”, dit Reed d’Edmunds.com. Un rapport VIN propre n’est pas infaillible, mais si des hoquets apparaissent, ne vous donnez pas la peine de faire le voyage.

Testez la voiture et faites-lui une inspection visuelle approfondie pour détecter tout signe d’inondation ou d’accident. Si tout semble bon, demandez au vendeur si vous pouvez l’emmener chez un mécanicien pour un contrôle — à vos frais — car il pourrait y avoir des problèmes que vous ne pouvez pas repérer. Si le vendeur n’est pas d’accord, passez votre chemin. Généralement, les mécaniciens facturent de 50 à 150 dollars pour inspecter une voiture, un prix qui vaut la peine d’être payé.

Demandez au propriétaire les éventuels dossiers d’entretien. Si la voiture a fait l’objet d’un entretien régulier, comme des changements d’huile, il y a de fortes chances qu’elle ait été bien entretenue. S’il n’a pas de dossiers, appelez un concessionnaire de voitures neuves de la même marque ; à l’aide du NIV, son service après-vente peut rechercher les travaux d’entretien ou de réparation de la voiture effectués par un concessionnaire. Et même s’il est agréable de trouver une voiture qui n’a eu qu’un seul propriétaire, une chaîne de service documentée est le détail le plus important.

Si la voiture que vous voulez est loin, peut-être sur EBay, ne désespérez pas. Un nombre croissant de mécaniciens mobiles font des visites à domicile ; pour aussi peu que 100 $, ils peuvent se rendre à la voiture et la vérifier pour vous. Les prix des voitures d’occasion sont très régionalisés et il est parfois moins cher d’acheter une voiture dans une région éloignée et de la faire expédier. Les camions à quatre roues motrices ont tendance à conserver plus de valeur dans les États du Nord enneigés, et les berlines économes en essence sont plus chères dans les zones urbaines et dans le Sud.

5. Si vous achetez sur un site comme EBay, il n’y a pas de négociation à faire, bien sûr. L’offre gagnante est le prix que vous payez. Mais pour toutes les autres transactions – et l’année dernière, il y a eu 14,5 millions de ventes entre particuliers dans tout le pays – la plus grande astuce consiste à amener le vendeur à faire face à la réalité.

Les propriétaires de voitures ont tendance à penser que leur bébé vaut plus qu’il ne vaut. Venez équipé d’impressions de sites Web de valeur de voiture qui montrent exactement ce que le véhicule vaut, et fouettez-les si les négociations stagnent. La plupart du temps, dit Jack Nerad, analyste de marché chez Kelley Blue Book, ” les vendeurs sont désireux de simplement terminer l’affaire. “

Enfin, n’oubliez pas de déterminer à qui appartient réellement la voiture. Si le vendeur n’a pas remboursé son prêt, la voiture appartient à la banque, et il y a de fortes chances que la banque détienne le titre de propriété. Assurez-vous que le prêt initial sera remboursé, ou vous pourriez avoir un vrai problème.

6. Avec les ventes privées, ce que vous voyez est généralement ce que vous obtenez. La seule exception concerne les garanties. Si une voiture d’occasion est encore sous garantie d’usine, la couverture s’applique — peu importe à qui elle appartient. Ainsi, l’achat de voitures de modèle récent peut être un vrai plus.

Si le propriétaire a acheté une extension de garantie, dit Tim Meenan, directeur exécutif du Service Contract Industry Council, vous pouvez généralement la transférer pour une petite somme, souvent environ 25 $. Cette règle s’applique à la plupart des types de couverture, alors demandez au vendeur.

Sur cette note, n’oubliez pas que les garanties prolongées peuvent être annulées pour un remboursement partiel. Donc, si vous vendez une voiture avec une telle couverture, envisagez de contacter le fournisseur pour récupérer une partie de l’argent.

7. Si vous achetez auprès d’un vendeur privé, le transfert du titre et l’obtention des plaques d’immatriculation et de l’enregistrement nécessitent un peu de travail sur les jambes, mais cela ne requiert guère un diplôme avancé. Le California’s Department of Motor Vehicles consacre un article aux formalités administratives liées au changement de titre, comme le font la plupart des États.

En principe, le vendeur du véhicule aura remboursé tous les prêts et détiendra le titre de propriété libre et clair. Si la banque détient le titre, vous devrez peut-être vous rendre à la banque et le faire signer là-bas. Si vous financez vous-même votre achat, demandez l’aide de votre prêteur : De nombreux prêteurs sont, comme les concessionnaires, équipés pour s’occuper de la paperasserie.

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